“Ondernemers hebben vaak geen tijd en zin om bezig te zijn met hun pensioen”. Aldus Marleen Vos. Marleen is pensioen expert en neemt bij ZZP’ers een stukje zorg weg door te helpen snel en eenvoudig een pensioenplan op te zetten. CijferBuddy heeft Marleen geïnterviewd.
Als pensioen adviseur heb jij vast je eigen pensioen goed geregeld. Hoe doe je dat?
Ik heb 2 jaar in loondienst gewerkt en daar wel pensioen opgebouwd maar die 2 jaar resulteert nu in ongeveer 90€ per maand. Samen met de AOW zit ik dan op ongeveer €900 netto per maand vanaf mijn 69e. Deze AOW-leeftijd van 69 kan zelfs nog naar achter schuiven. Om dit aan te vullen, bouw ik zelf extra pensioen op. Dit doe ik door maandelijks een bedrag opzij te zetten.
Enerzijds doe ik dat door mijn jaarruimte te gebruiken. Dit is een bedrag dat ik jaarlijks maximaal van mijn inkomstenbelasting mag aftrekken mits ik deze in een aparte pensioenpot stop. Tegen de tijd dat ik dan van mijn pensioen ga genieten, ga ik hier dan pas inkomstenbelasting over betalen. Dan is het belastingtarief lager omdat de AOW-premie niet meer meegerekend wordt. Dit scheelt 17% belasting.
Anderzijds doe ik dat door maandelijks een bedrag zelf op een beleggingsrekening te storten. In mijn geval stort ik naar een beleggersrekening en een cryptorekening om risico te spreiden.
Ik leg vrij veel in per maand zodat ik de vrijheid houd om vroeger te stoppen. Dit doe ik op dit moment, maar het kan zijn dat de komende jaren mijn kijk op vrijheid verandert en ik dit toch weer anders ga inrichten. Dan is wat er op dat moment al is opgebouwd gewoon opgebouwd en stel ik het plan verder bij op mijn nieuwe wensen.
Hoe zit dat precies met die overstap van pensioen in loondienst naar ondernemen?
Bij pensioen voor Zzp’ers en ondernemers gelden andere belastingregels dan wanneer je in loondienst bent. Je mag dus niet het pensioen dat je hebt opgebouwd in loondienst meenemen, en op 1 grote hoop gooien met pensioen dat je vervolgens opbouwt als ondernemer.
Maar stel je gaat na een aantal jaar ondernemen wel weer in loondienst, dan kun je (vaak) in het nieuwe pensioen je oude pensioen uit je loondienst periode wel overzetten.
Hoe heb je eigenlijk bepaald wat je maandelijks opzij gaat zetten?
Ik heb een tool ontwikkeld die, op basis van een aantal aannames, doorrekent wat je maandelijks zou kunnen verwachten tegen de tijd je een bepaalde leeftijd hebt bereikt. Een aanname is bijvoorbeeld welke inflatie verwacht je, of welk rendement op je beleggingen verwacht je. Op basis van een aanname van 6% rendement per jaar, zou ik nu maandelijks €750 moeten inleggen. Op basis van een aanname van 9% rendement per jaar is dit dit €500.
Je moet hier dus zelf ook over nadenken wat je hier wilt aannemen, en vooral naar welk doel ben je aan het toewerken. Dit rolt allemaal uit de pensioentool en ik help je graag hierbij en zal je adviseren.
Wat voor soort ondernemers komen voornamelijk bij jou voor hun pensioenvraag?
Wat mij opvalt, is dat ik vooral klanten krijg tussen de 35 en 45. Meestal hebben zij een periode van 10 soms wel 15 jaar achter de rug waar ze in loondienst werkten, en vervolgens zijn gaan ondernemen. Vaak hebben ze wel iets opgebouwd, maar wel een gat gecreëerd dat gevuld moet worden. Tot nu toe heb ik alleen maar gezien dat het altijd goedkomt met mijn hulp.
Wel zou ik het onwijs gaaf vinden als de jongere garde tussen 25-35 ook het eigenaarschap pakt, en dat pensioen direct regelt als ze starten met ondernemen. Ook al heb je nog vrij wat onzekerheden, zo’n pensioenplan kan continu blijven veranderen, maar dan begin je in ieder geval al.
Wat geef je mee als allerbelangrijkste tip?
Begin vroeg! Als je begint met ondernemen dan is het natuurlijk eerst zaak überhaupt je hoofd boven water te krijgen wat betreft inkomsten. Realiseer je daarna vervolgens goed dat dingen als pensioen en arbeidsongeschiktheidsverzekering ineens een keuze zijn in plaats van een verplichting, en dat het niet minder belangrijk is.
Daarnaast, maak het onderdeel van je standaard financiële posten. Als je direct al wat voor pensioen opzij zet, wordt het zo’n gewoonte dat je het jezelf aanleert altijd mee te nemen.
Denk jij nu…. hier wil ik meer over weten? Meer informatie over Marleen lezen? Dat kan hier
Wil jij dat ik jou help met jouw administratie? Twijfel niet en plan een kennismaking in! Dat kan hier!
